Comment bâtir un fonds d’urgence, une étape à la fois

Un fonds d’urgence est de l’argent mis de côté pour de vrais imprévus : perte d’emploi, réparation d’auto, fournaise brisée, voyage urgent. Son but n’est pas de rapporter gros. Il sert à empêcher une mauvaise semaine de devenir un problème de dettes. Comme il est réservé aux urgences, il doit être facile d’accès et difficile à dépenser pour autre chose.

Ce qui compte comme une urgence

Un test utile : est-ce imprévu, nécessaire et urgent ? Une transmission brisée se qualifie. Un solde sur un téléviseur, non. Les coûts prévisibles mais irréguliers, comme l’assurance annuelle, les cadeaux des Fêtes ou l’entretien de l’auto, relèvent de votre budget courant en tant que dépenses annuelles, pas du fonds d’urgence. En les séparant, votre fonds ne fond pas chaque fois qu’une facture prévisible arrive.

Combien, c’est assez ?

Un repère courant est de trois à six mois de dépenses essentielles : logement, services publics, épicerie, assurances, transport et paiements minimums de dettes. Remarquez qu’il repose sur l’essentiel, et non sur tout votre revenu. Beaucoup de gens visent davantage s’ils sont travailleurs autonomes, s’ils ont un seul revenu dans le ménage ou s’ils travaillent dans un secteur instable, et moins s’ils ont un emploi stable, un revenu de ménage partagé et d’autres filets de sécurité.

Pour trouver votre propre chiffre, examinez trois mois de vraies transactions, additionnez les catégories essentielles et calculez la moyenne mensuelle. Multipliez par le nombre de mois à couvrir.

Commencez plus petit que vous ne le pensez

Six mois de dépenses peuvent sembler impossibles, et c’est pourquoi bien des gens ne commencent jamais. Fixez un premier palier atteignable en quelques mois, comme un mois de dépenses essentielles ou un montant qui couvre une réparation typique d’auto ou de maison. Atteindre une première cible crée l’habitude, et l’habitude compte plus que le montant.

Automatisez

Programmez un virement automatique le jour de la paie. Si vous attendez de voir ce qui reste à la fin du mois, il ne reste habituellement rien. Même un petit montant fonctionne ; vous pourrez l’augmenter quand votre budget aura de la place, par exemple après le remboursement d’un prêt ou l’annulation d’un abonnement. Traitez ce virement comme n’importe quelle autre facture.

Où le garder

Choisissez un compte distinct de votre compte-chèques courant, sûr et accessible en un jour ou deux. Au Canada, beaucoup de gens utilisent un compte d’épargne à intérêt élevé, et certains un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) détenu en espèces ou dans un produit d’épargne. Pour savoir si un CELI vous convient, tenez compte de vos autres objectifs et de vos droits de cotisation, et vérifiez les règles en vigueur auprès de l’Agence du revenu du Canada. Évitez tout ce qui bloque l’argent pendant des années ou peut perdre de la valeur à court terme : les urgences n’attendent pas que les marchés se rétablissent.

Trouvez l’argent

Passez vos abonnements en revue et annulez ce que vous n’utilisez pas.
Comparez les prix du téléphone, d’Internet et des assurances au renouvellement.
Versez une partie des sommes imprévues (remboursements d’impôt, primes, cadeaux) au fonds.
Réduisez modestement une catégorie variable, comme les restaurants, et redirigez exactement ce montant.

Après l’avoir utilisé

Utiliser le fonds n’est pas un échec : c’est sa raison d’être. Ensuite, rebâtissez-le en relançant le virement automatique. Si vous avez des dettes à intérêt élevé, beaucoup de gens constituent d’abord un petit fonds de départ, puis se concentrent sur la dette en gardant ce coussin, pour qu’un imprévu ne les ramène pas sur la carte de crédit.

Utilisez la page Budget de l’application pour voir combien vous pouvez épargner chaque mois, puis établissez votre plan.

À essayer : Calculez votre propre cible avec la calculatrice de fonds d’urgence gratuite, puis voyez le temps qu’il faut avec la calculatrice d’objectif d’épargne.

Ce guide donne des renseignements généraux sur le budget au quotidien. Il ne constitue pas un conseil financier, fiscal ou juridique. Les règles, les plafonds et les taux changent : consultez les sources officielles ou un professionnel qualifié pour votre situation.

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