Comment fonctionnent les intérêts composés, et pourquoi commencer tôt compte
Les intérêts composés, c’est gagner des intérêts sur vos intérêts. Le détail semble mineur, mais au fil des décennies, ils peuvent représenter une plus grande part de votre solde final que l’argent que vous avez placé. Ils jouent aussi en sens inverse quand vous devez de l’argent : mieux vaut donc les comprendre de toute façon.
Intérêt simple et intérêts composés
Avec l’intérêt simple, 10 000 $ à 5 % rapportent 500 $ chaque année : après 20 ans, vous avez donc 20 000 $. Avec des intérêts capitalisés chaque année, les intérêts de chaque année s’ajoutent au solde et rapportent eux-mêmes des intérêts. Après 20 ans, vous avez environ 26 533 $, et après 30 ans, environ 43 219 $.
Pourquoi le temps compte autant
La croissance s’accélère avec le temps. Supposons que vous épargniez 200 $ par mois à 5 %, avec capitalisation mensuelle. Après 20 ans, vous avez versé 48 000 $ et le solde est d’environ 82 207 $. Après 30 ans, vous avez versé 72 000 $ et le solde est d’environ 166 452 $. Dix ans d’épargne de plus ajoutent 24 000 $ de votre argent, mais environ 84 245 $ au solde. Commencer plus tôt compte souvent plus que cotiser davantage plus tard.
Une estimation rapide : la règle de 72
Divisez 72 par un rendement annuel pour estimer le nombre d’années qu’il faut pour doubler une somme. À 6 %, c’est environ 12 ans ; à 3 %, environ 24 ans. C’est une approximation, mais elle permet de comparer facilement des taux de tête.
Ce qui réduit le résultat
- Les frais. Des frais annuels de 1 % ou 2 % sont prélevés chaque année et se composent contre vous : comparez les coûts quand vous choisissez un placement.
- L’impôt. Les intérêts dans un compte imposable sont habituellement imposés. Dans un compte enregistré comme un CELI ou un REER, la croissance est à l’abri de l’impôt, mais les règles diffèrent. Vérifiez les règles en vigueur et vos droits de cotisation auprès de l’Agence du revenu du Canada.
- L’inflation. Un dollar dans 20 ans achètera moins qu’un dollar aujourd’hui : regardez donc aussi le résultat en dollars d’aujourd’hui.
- Les rendements irréguliers. Les taux d’épargne changent et les placements montent et descendent. Essayez un taux bas, moyen et élevé pour voir une fourchette plutôt qu’une promesse. Les placements aux rendements espérés plus élevés peuvent aussi perdre de la valeur.
Les mêmes calculs jouent contre vous avec les dettes
Une carte de crédit à 20 % se compose bien plus vite que la plupart des épargnes ne croissent. Si vous gardez un solde, le rembourser est souvent le meilleur rendement à votre portée, et il est garanti.
La fréquence de capitalisation
Une capitalisation plus fréquente rapporte un peu plus au même taux affiché, mais la différence entre mensuelle et quotidienne est faible. Le taux, le temps et la régularité de vos cotisations comptent bien davantage.
À essayer : Testez vos propres montants avec la calculatrice d’intérêts composés gratuite, ou partez d’une cible avec la calculatrice d’objectif d’épargne.
Ce guide donne des renseignements généraux sur le budget au quotidien. Il ne constitue pas un conseil financier, fiscal ou juridique. Les règles, les plafonds et les taux changent : consultez les sources officielles ou un professionnel qualifié pour votre situation.
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