Comment rembourser ses dettes : avalanche, boule de neige et ce qui aide vraiment
Une dette est plus facile à gérer une fois écrite et accompagnée d’un plan. Ce guide explique comment choisir la dette à attaquer en premier, pourquoi les paiements minimums sont si lents et comment empêcher le solde de revenir.
Commencez par une liste
Notez chaque dette avec son solde, son taux d’intérêt et son paiement minimum : cartes de crédit, marges de crédit, prêts auto, prêts étudiants et financements en magasin. Additionnez les minimums. C’est ce que vous devez payer chaque mois, et tout ce qui dépasse ce montant accélère le remboursement.
Pourquoi les paiements minimums prennent autant de temps
Sur une dette à taux élevé, une grande partie de chaque paiement va aux intérêts. Prenons une carte de 5 000 $ à 20 %, avec un paiement fixe et aucun nouvel achat. Payer 150 $ par mois prend 4 ans et 2 mois et coûte environ 2 359 $ d’intérêts. Payer 250 $ par mois prend 2 ans et 1 mois et coûte environ 1 133 $. Les vrais minimums de carte baissent habituellement avec le solde, ce qui peut allonger encore le parcours.
Avalanche ou boule de neige
Les deux méthodes paient le minimum partout et consacrent tout le supplément à une seule dette. Quand elle est éliminée, tout son paiement passe à la suivante.
- Avalanche : le taux d’intérêt le plus élevé d’abord. C’est elle qui coûte le moins d’intérêts.
- Boule de neige : le plus petit solde d’abord. Vous éliminez des dettes entières plus tôt, ce que beaucoup trouvent motivant, habituellement pour un coût total un peu plus élevé.
La meilleure méthode est celle que vous continuerez d’appliquer. Si les deux sont proches pour vos dettes, choisissez celle qui vous semble la plus facile à suivre.
Trouvez de l’argent supplémentaire
- Bâtissez un budget réaliste à partir de vos vraies transactions.
- Annulez ce que vous n’utilisez pas. Les abonnements sont un bon premier arrêt.
- Versez les sommes imprévues, comme un remboursement d’impôt ou une prime, sur la dette ciblée.
- Quand une dette est remboursée, continuez de payer le même total.
Réduisez le taux
Demandez un taux plus bas à votre prêteur, surtout si vous avez payé à temps. Regrouper des dettes à taux élevé dans un prêt à taux plus bas ou faire un transfert de solde peut aider, mais lisez les frais et ce qui arrive à la fin d’un taux promotionnel, et ne le faites que si vous cessez d’ajouter aux anciens soldes.
Empêchez-la de revenir
Gardez un petit fonds d’urgence pendant que vous remboursez vos dettes, pour qu’une facture imprévue ne retourne pas sur la carte. Cela peut sembler plus lent, mais cela protège vos progrès.
Si vous n’arrivez plus à suivre
Si les minimums sont déjà hors de portée, communiquez tôt avec vos prêteurs, car beaucoup ont des options en cas de difficultés financières. Un organisme sans but lucratif de conseil en crédit peut aussi examiner vos options avec vous, et il vaut mieux le faire avant de manquer des paiements.
À essayer : Comparez les deux méthodes sur vos propres dettes avec la calculatrice de remboursement de dettes gratuite.
Ce guide donne des renseignements généraux sur le budget au quotidien. Il ne constitue pas un conseil financier, fiscal ou juridique. Les règles, les plafonds et les taux changent : consultez les sources officielles ou un professionnel qualifié pour votre situation.
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