Comment rembourser un prêt plus vite et payer moins d’intérêts
La plupart des prêts auto, personnels et étudiants se remboursent par versements égaux : on peut donc avoir l’impression de contrôler seulement le fait de payer à temps. En réalité, un petit changement dans le montant ou la fréquence des versements peut retrancher des mois au prêt et faire économiser de l’argent. Ce guide explique pourquoi, et ce qu’il faut vérifier d’abord.
Où va chaque versement
Chaque versement couvre d’abord les intérêts accumulés depuis le précédent. Le reste réduit le solde, qu’on appelle le capital. Comme le solde baisse avec le temps, les derniers versements comportent moins d’intérêts et plus de capital. C’est aussi pourquoi l’argent supplémentaire est le plus utile au début : chaque dollar de capital retiré cesse de générer des intérêts pour tous les versements restants.
Un exemple chiffré
Prenons un prêt de 25 000 $ à 7 % remboursé chaque mois sur cinq ans. Le versement est d’environ 495,03 $ et le total des intérêts d’environ 4 702 $. Ajoutez 50 $ à chaque versement, et le prêt se termine en 4 ans et 6 mois plutôt qu’en 5 ans, avec environ 4 179 $ d’intérêts, soit une économie d’environ 523 $. Vos chiffres seront différents : essayez-les dans la calculatrice.
Comment rembourser plus tôt
- Ajoutez un peu à chaque versement. Un petit montant régulier est plus facile à maintenir qu’un gros montant occasionnel.
- Arrondissez. Payer un montant arrondi au-dessus de ce qui est dû est une façon indolore de commencer.
- Utilisez les sommes imprévues. Versez sur le solde une partie d’un remboursement d’impôt ou d’une prime.
- Choisissez les versements accélérés si votre prêteur les offre. La moitié d’un versement mensuel aux deux semaines revient à un versement mensuel de plus par année.
- Raccourcissez la durée au moment de refinancer ou de renouveler, si le versement plus élevé entre dans votre budget.
À vérifier d’abord
Demandez à votre prêteur si le prêt limite les paiements supplémentaires ou les soumet à des frais, et assurez-vous que l’argent supplémentaire s’applique au capital plutôt que d’être gardé pour votre prochain versement. Si vous avez aussi une dette à un taux bien plus élevé, comme une carte de crédit, elle mérite habituellement l’argent supplémentaire en premier. Notre guide sur le remboursement des dettes explique comment choisir.
Trouvez l’argent
Les paiements supplémentaires doivent venir de quelque part. Commencez par regarder ce que vous dépensez vraiment : faites un budget à partir de vos transactions bancaires et passez vos abonnements en revue. Quand une autre dette est remboursée, continuez de payer le même montant et transférez-le à ce prêt.
À essayer : Voyez l’effet des paiements supplémentaires sur votre prêt avec la calculatrice de prêt gratuite, ou suivez vos vrais paiements avec le suivi des prêts.
Ce guide donne des renseignements généraux sur le budget au quotidien. Il ne constitue pas un conseil financier, fiscal ou juridique. Les règles, les plafonds et les taux changent : consultez les sources officielles ou un professionnel qualifié pour votre situation.
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